在详解健康保险（上篇）中，笔者从报销型（主要指医疗险）和给付型（主要指重疾险）的角度分析不同健康保险之间的区别。相对于保费较为昂贵的重疾险，建议在有一定经济压力的时候优先选择医疗险。目前市场上医疗险产品非常之多，不仅寿险公司可以经营医疗险产品，以车险为主的财产险公司也可以，因为这是一种短期保险，保险期间一年，不论保险期内是否发生保险事故，到期无保费返还，不存在现金价值一说。

关键词：健康告知

对于健康险，很多人选择产品时存在误区：即先比较价格、保障范围等，在最后投保时却因为身体原因被拒保，白白浪费了前期所花费的精力。“健康告知”是健康险的购买门槛之一，笔者建议大家可以通过支付宝-蚂蚁保险或其他互联网保险app，先快速了解产品的健康告知内容，没有问题后再看性价比。尤其是一些子女为父母购买健康险的伙伴，对于不符合部分健康告知的人群，通过投保评估，一般一分钟就可以得到智能核保结果，当然必要的时候也可带父母去医院进行体检，走人工核保通道。健康险只有保险公司核保通过后方可购买，对于部分不符合健康告知的，一般结果有：一是针对不符合的部分做除外责任，后续由该类疾病引起的治疗不赔付；二是加费承保；三是拒保。

以支付宝上的好医保长期医疗险为例，健康告知分为3部分。一是就医行为：被保险人过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上。二是被保险人正在或曾经患有所列示的疾病或症状，且对于不满3周岁的被保险人另有要求。三是保险情况：被保险人过去2年曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。需要注意的是，不同公司不同产品对于健康告知的规定也是有所区别的，比如e生保（保证续保款）在健康告知中就专门针对女性被保险人健康状况提出询问。

下图所示为某一医疗险产品的投保评估过程，通过勾选可得出智能核保结果。

关键词：投保年龄

投保年龄同样是健康险购买的门槛之一。目前市面上多数的医疗险规定的首次投保年龄不能超过60岁，所以想为父母投保医疗险的伙伴需要注意不要超龄。当然，也有一些产品的首次投保年龄有所放宽，比如仅保障癌症治疗费用的抗癌卫士医疗险、好医保防癌医疗险等，不但70岁能购买，患有慢性病（高血压、糖尿病、冠心病等）的人群也可以投保。有投保年龄有所放宽的，也有首次投保年龄限制较严格的，比如e生保（保证续保款），首次投保年龄不能超过50岁。

关键词：保险责任

目前，一般的医疗险产品免赔额1万，保额百万以上，保障范围含手术费、药品费、特殊门诊、门诊手术、住院前7天后30天门诊等。下表所举例的四个产品，好医保长期医疗的优势是6年内免赔额共计1万元，对于中老年人，患病住院风险逐年递增，可以减少万元以下的医疗费用支出，但缺点是后期保费较贵。在保险责任之外，需同时注意该产品的报销比例。一般医疗险的规定是100%报销，如果投保时选择有医保，实际无医保或未经医保报销，赔付60%，具体可以查看对应产品条款。下表所举例的四个产品，好医保住院医疗规定质子重离子治疗费按60%进行赔付，好医保防癌医疗险则赠送质子重离子医疗100万，这些都是不同产品保障的区别所在。

关键词：费率与缴费方式

价格是消费者普遍关心的一个问题。对于医疗险产品，虽然都面临停售风险，但是很多人在购买时都是希望长期持有，因此不仅需要关注产品当年的价格，还要注意后期的保费增加情况。一般随着年龄递增，医疗险产品的价格也是逐年递增的。在产品购买页面，消费者可以通过查看《费率表》了解不同年龄段的保费。下表列示了四种医疗险产品当前的费率情况，其中除了尊享e生医疗险17版不能按月缴费，其他三个产品都可以选择按月缴费和一次性缴费。

关键词：续保

续保条件对于医疗险来说是比较重要的一项评价指标。与重疾险相比，人的一生进行普通住院治疗的概率远高于罹患重疾的概率，尤其是随着年龄的增加，这种风险也就越大。如果在保险期间有过理赔记录，下一年续保时保险公司会不会因为被保险人身体状况变化而拒绝承保，就要打个问号了。目前市场上有一些医疗险提出“保证续保”，如好医保长期医疗，规定在每6年的保证续保期间，不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请，同样有6年保证续保的产品还有e生保（保证续保款）。