社保有五险：医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险以及失业保险。

毋庸置疑，医保是对我们生活影响最大的，保障了每个人”病有所医“的最基本尊严。

但是医保，如何报销？报销多少？许多人都是知之甚少。

此次特意为各位朋友带来----全国各大城市医保政策分析系列！

作为帝都，必须给予足够的尊重，让我们走进第一站—北京。

几个月前，我的一位亲属在老家住院。

由于是第一次住院，他向身边的人打探了一圈当地医保报销政策，却没有一个人能说明白。
最后大家都告诉他：“报多少出院你就知道了”，这件事让他哭笑不得。

不少人都交了很多年医保，可是对具体的福利却一头雾水。

为了让大家更好地了解和享受医保福利，此次为大家拆解北京医保，主要内容如下：

• 医保有啥优点？为什么一定要参加？
• 北京医保，门诊、住院能报多少钱？
• 医保和商业保险，到底要如何搭配？

一、为什么一定要参加医保？

医保是国家给予老百姓的福利，每个人都应该参保。

我之所以不厌其烦地给大家推荐医保，主要是由于医保具有商业保险难以替代的 3 大优势：

优势 1：可带病投保

随着保险意识的提高，现在大家都知道购买商业保险时需要填写健康告知，身体有问题就有可能被商业保险拒之门外。

而医保就没有这个困扰，不管你是否有健康问题，都可以随时参保。

只要生病去医院了，就可以按政策报销。

优势 2：保证续保

很多人苦苦追寻一款终身保证续保的商业医疗险，却发现根本没有保险公司愿意做这种产品；

因为未来的医疗费用水平无法预测，一不留神就会产生亏损。

而医保不一样，只要你愿意，就可以一直保下去，不论你生过什么病，报销过多少钱。

优势 3：长期有效

职工医保缴费满一定年限后，就是长期有效的，

例如北京规定男性缴满 25 年，女性缴满 20 年，达到退休年龄后就能一直享受福利。

二、北京医保分几种？怎么交钱？

不少朋友问我，“我在村里买的新农合算不算医保？”，

这个大家可以放心，新农合也属于医保的一种。

但是从 2018 年起，北京已经把“新农合”与“城镇居民医保”合并为「 城乡居民医保」，

所以目前北京医保只有两种，分别是“城乡居民医保”和“城镇职工医保”。

简单来说，一般上班族交的是职工医保，而老人、小孩等没有工作的居民，交的是居民医保。

为了方便大家理解，我以自己的朋友 A 先生和 B 太太为例，做具体的医保福利讲解：

• A 先生：某企业的销售主管，单位有交职工医保
• B 太太：家庭主妇，但是自己有参加居民医保

下面我们来看看两种医保分别怎么交钱：

1、城镇职工医保，每年交多少？

职工医保的保费跟个人工资挂钩，

我从北京社保局了解到，职工医保的缴费基数为 5080－25401 元之间。

举个例子，A 先生的医保缴费基数是 10000 元，那么缴费构成如下：

• 单位每月缴费：10000 x 10% = 1000 元
• 个人每月缴费：10000 x 2% + 3 = 203 元

每月合计缴费 = 1000 + 203 = 1203 元 ，即每年 14436 元。

在上述缴费中，其中一部分会划入职工医保卡的“个人账户”。以 30 岁的 A 先生为例：

单位每月划入：10000 x 0.8% = 80 元
个人每月划入：10000 x 2% = 200 元
合计划入：280 元

北京医保卡的个人账户有一个优点： 里面的钱可以自由提取使用。

当然，不把这些钱取出来，用来看病和买药也是可以的。

2、城乡居民医保，每年交多少？

职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年收费，交一次保一年，具体费用如下：

• 老人、学生儿童：180 元/年
• 劳动年龄内居民：300 元/年

在缴费之后，我们还需要选择 3 家医院和 1 家社区卫生服务机构作为本人的定点医院 。

之后的就医和报销，一般都需要在定点医院进行。

职工和居民每年交的保费相差很多，所以他们享受的福利待遇自然也是有所差别的。

三、北京医保，职工福利怎么样？

人一生病，除了身体遭罪，医疗费用也是一笔不小的开支。

幸好 A 先生的公司有交职工医保，能够解决一部分的医疗费用。

1、职工医保，门诊能报多少钱？

我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，可以报销多少钱？

如图所示，职工医保每年的免赔额是 1800 元。

举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。
那么，在扣除 1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。

而且在不同等级的医院，报销比例也是不一样的。

对于门诊小病，医保会鼓励大家在社区医院（即一级医院）治疗，所以报销比例也会相应高一点，最多能报 90%。

2、职工医保，住院能报多少钱？

A 先生所在的互联网公司经常要加班，工作压力非常大。

如果身体不适需要住院，又该怎么报销呢？

与门诊不一样的是，住院报销的免赔额是每次都要计算的，超过了才开始报销。

职工医保的报销会相对复杂一点，不但和医院类型有关，而且是按住院费用来分段计算的。

举个例子，A 先生在某知名三甲医院住院做手术，

在扣除自费项目后，总共花费 8 万元，报销的计算过程如下：

1300-3 万部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元
3-4 万部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元
4-8 万部分：(80000 - 40000) x 95% = 38000 元

总报销金额 = 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元，占总花费的 89%。

总的来说，北京的职工医保福利还是非常好的，建议有条件的朋友都要参保。

四、北京医保，居民福利怎么样？

B 太太虽然是一位家庭主妇，但是深知医保的重要性，

所以她选择自己缴纳居民医保。一起来看看具体福利：

1、居民医保，门诊能报多少钱？

首先我们要知道，北京居民的门诊医保，实行“基层首诊制度”。

简单来说，如果 B 太太生病了，要先去社区医院看门诊。当医生认为有需要时，再转诊到上级医院。

而对于急诊，或者学生儿童，则没有这项要求。

我们再看看具体的报销规则：

如图所示，跟职工医保相比，B 太太的医保待遇会相对低一点。

例如同样去二级医院看门诊，在扣除免赔额后，

B 太太最多只能报销 50%，而 A 先生可以报 70%。

2、居民医保，住院能报多少钱？

同样，B 太太的住院报销福利也会比 A 先生低一点，具体如下：

一般来说，需要住院的都不是小病了，很多人都会选择三甲医院。

以此为例，我们可以从上表中看出两种医保的差别，居民医保的报销金额会相对低一点。

考虑到职工医保的保费是居民医保的几倍，所以福利有差别也是可以理解的。
对于大部分人来说，居民医保的保障也是够用的。

如果你对具体的医保政策仍然有疑惑，也可以拨打全国统一社保电话：12333，做进一步的咨询。

五、北京医保，并非万能解药

前面说到，医保具有“可带病投保、保证续保、长期有效”三大优势，

而且每年的报销额度都非常高，这往往就会让人产生一种感觉，好像有医保就够了。

其实，这种想法并不完全正确。

1、北京医保的四大限制

医保的定位本来就是 基础医疗保障 ，所以天然就会存在一定的局限性，具体如下所示：

通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

三大目录限制：医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的；

免赔额、最高赔付：费用超过一定金额才能报销，而且有最大报销限额。
例如北京职工医保，住院最多报销 30 万，门诊 2 万；

有报销比例：扣除免赔额后，剩余金额也不是 100% 报销。例如北京居民医保，门诊只能报销 50% 左右；

异地就医不方便：北京医保一般要求在“定点医院”使用，想去其他医院就要开转诊证明。
如果想去其他省市看病，手续会更加麻烦，一般报销比例也会降低。

所以说，医保的福利虽然好，但是也无法覆盖所有的医疗费用。

2、医保无法报销非医疗损失

其实万一罹患大病，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。

我曾经看过一个报道，儿子不幸罹患白血病，父母被迫辞去待遇优厚的工作，全家一起陪孩子治病。

由于工作时间不固定，为了维持生计，爸爸只能在建筑工地上当临时工，妈妈全职照顾孩子，根本没有办法工作……

这种情况并不是个例，北京有很多大医院附近都住满了重疾患者家庭。

对他们来说，一份高保额的重疾险同样重要。

万一不幸患上大病，重疾险是一次性赔付保额的，买 50 万就赔 50 万。

这笔钱可以自由使用，无需拿医院发票去报销。
既可以用来支付医药费，也可以用来付房租和生活费，维持家庭的正常运转。

另外，百万医疗险也可以和医保很好地搭配使用，

每年数百万的报销额度，连自费药和自费检查都可以报销，百万医疗险让我们在面对重疾时更有底气和尊严。

六、写在最后

“远离贫困，从一份保障开始。”

这是全国保险公众宣传日的口号。据统计，在我国 7000 万贫困人口中，因病致贫的占比排在首位。

虽然医保并非万能，但仍然是国家给与民众的保底尊严和底线，不至于一病毁所有。

真心建议大家在选购商业保险之前，一定要先把医保配置好。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

保护家人，从医保开始 ：）

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