国寿福（优享版）将于10月31日停售，相信近期很多朋友的朋友圈都被刷屏了。于是很多朋友问，这个产品是否值得买？

今天我们从三个方面来讨论这个问题：

一、保险产品停售是什么套路？

二、国寿福产品分析。

三、国寿福和其他产品对比。

01

保险产品停售是什么套路

【哪些保险产品会停售？】

一般保险产品停售，主要是三个原因：

1、监管要求：

所有不符合银保监最新政策要求的产品，都会被强制停售，例如：产品保障水平未达要求，保单贷款比例过高，保单结算利率过高等…

2、产品未达保险公司利润要求：

保险公司并非每个产品都赚钱，产品销售一段时间后，某些不符合预期利润的，保险公司可能会提前终止产品销售时间。

3、市场变化要求：

别家保险公司的产品都更新换代了，如果你家还不及时跟进，那么就很可能影响后续的业绩。这促使保险公司总要在一定时期就停售旧产品，推出新产品，其实这是一个良性的发展结果。

乍一看，保险公司停售一款产品其实很正常，没有什么套路啊。

对的，停售这个操作不是问题。保险公司对于停售的误导宣传才是套路所在，停售很多时候只是保险公司的营销策略而已。

套路一:产品非常好，现在不买，以后就没有机会买了。

一般搞停售，保险公司都会抓住人们担心“过了这村就没这店”的心理，营造好产品快要绝迹的假象，赶紧让业务员割一波韭菜。很多不明就里的群众，生怕自己没捡到宝，于是就掉坑了。

其实，细想一下，如果保险公司后面出来的产品还比不上旧产品，那他的产品在这个市场还有什么竞争力呢？既然产品好，为什么代理人不早点介绍给你，到快要停售了才催你快点买，避免你有过多的思考时间？

套路二:旧产品便宜，新产品要涨价。

“听说后面的新产品会涨价，到时就没有这么便宜的了”。

这句话，是不是似曾相识，你身边的代理人有没有跟你说过？通常停售前，保险公司都会放风出来，后续产品要涨价，让你要买趁早。

其实，很多时候新产品并不是真的会涨价，就算涨价，都是因为产品升级了，保障更好了。冲着停售去买，结果新产品比老产品好不少，价格只是贵了一点，而你停售前买的保单已经过了犹豫期，那你是退保还是不退呢？这是个尴尬的问题。

套路三:停售前大甩卖，好礼送不断。

很多时候，一款产品要停售，保险公司都会配合推出一些优惠方案，这时很多爱捡便宜的人特别容易掉坑。

试想，保险公司今年送了礼，那明年呢，未来多年呢？送礼只是一次，但是这份保险可是要交二三十年的。为了一份礼物，交了一份很贵的或者根本不适合自己的产品，无异于捡了芝麻丢了西瓜。

小结：

其实一款产品停不停售，跟我们选不选它一点关系都没有。买保险永远是需求导向的，先关注自己的需求，然后用方案搭配，尽量满足自己的需求，至于产品是哪家公司的，其实不是那么的重要。千万不要因为一时的冲动就往坑里跳。

02

国寿福（优享版）产品分析

既然停售不用关注，那么国寿福（优享版）这款产品究竟怎么样？下面我们来分析一下：

官方宣传是说优享版比至尊版更好，看看上表，其实也仅仅是好一点点而已。

1、保费可以少缴一年。

注意不是少缴第一年，而是最后一年不用交，请注意资金的时间价值，19年后的16000，还值得了几个钱。

2、重疾保障种类增加了20种。

但是大家知道，银保监强制规定的25种重疾种类已经占了理赔概率的98%以上。那么，多了这20种，仅仅在百分之一点几上面做努力，作用大吗？再次普及，买重疾险重症的种类是很次要的。

3、轻症取消了保额限制。

原至尊版，无论是买50万还是100万保额，轻症最多只赔10万，这是一个多么坑爹的设定。

优享版取消这个限制，直接按20%的比例，也就不过是回归他本来应该有的样子而已，毕竟市面大部分的终身重疾险基本都是轻症25%以上的设定。

4、投保规则让人无语。

• 之前在国寿有长期险的老客户才能买这个优享版；
• 如果是纯新客户，要买一个4千以上的老产品或者1万块的年金险，才有资格买。
  

前面3点，我们已经对比过，国寿福 (优享版)的升级只是小打小闹，保障条款并不是特别突出，就一普通产品，那么他设这些投保限制，搞营销门槛，究竟是想欺负谁呢，或者说忽悠谁呢？

真的就是“我是行业老大，老品牌，服务好”，喊这些假大空的口号就能抹平合同里面的一切坑吗？

03

值得买吗？主流产品对比

没有对比就没有伤害，我们一起来看看这款国寿福（优享版）和目前市面上其他热销重疾险对比究竟相差多少。

表格很直观，较差的项，我们特意用了暗红色标记。毫无疑问，国寿福的槽点是最多的。

1、等待期：

180天。两三年以前市面的终身重疾险，基本就是90天的等待期了，作为一个升级版产品，等待期还要180天，说不过去。

2、赔付次数：

无论是轻症还是重症，都只赔付一次。看看隔壁那些动不动就赔付3次，4次，6次的重疾险，这让标榜自己是寿险行业的老大哥情何以堪。

3、轻症赔付比例：

轻症20%的赔付比例，要是放在两年前，是很正常的，但是作为升级版，还是20%，就被比下去了。

4、被保险人豁免：

被保人豁免基本是市面主流重疾险的标配了，哪怕是一个消费型定期重疾险，被保人轻症豁免都是免费自带的，结果国寿福还要加钱买。

5、保费贵得毫无道理

毫无疑问，上表中保障责任最差的就是国寿福了，但它的保费反而是最高的。不拿最便宜的，就拿右边保障最差的工银安盛御享人生对比，30岁男性，50万保额，国寿福每年交费贵了2555元，22%，总保费多了将近4万。所以，不要觉得交19年挺实惠似的，自己不谨慎，骗你没商量。

总结：

经过以上的产品分析，以及和同类型产品的对比，这款国寿福（优享版）一般人是否值得买，就不用多说了，自己完全可以领会。

不过，我觉得还是适合某些人买的：

1、土豪。土豪买一份保险，肯定是不介意花多少钱了。

2、非标体人群。如果自己身体情况投不了高性价比的产品，不妨可以试试这些卖得贵的产品，核保可能会相对宽松一点。

3、身边的国寿代理人确实很专业。我们一直强调，买保险应该优先选人，不是选产品。如果推荐你买国寿福的代理人确认很专业，处处为你着想，可以帮你解决很多保险上的问题，那么这款国寿福也是可以买的。但是，如果这个代理人处处为你着想，为什么他没告诉你，你可以花更少的钱，买到更好的保障呢？

04

写在最后

通过解读保险公司停售的套路和对比国寿福（优享版）的性价比，是想说明产品停售通常只是营销模式，我们无需盲目跟风。也不要单纯从公司规模，品牌大小去评价一款产品的好坏。

保险要不要买，怎么买，应该从自己的需求出发。了解需求，怎么样用尽量少的成本去满足这些需求，这才是衡量你是否值得买某款产品的关键标准。

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