先前写过一篇文章，对社保做了比较笼统地介绍，篇幅原因不能做过多说明，故而重新开贴做出更具体细致的介绍。

本文以湖北省武汉市为例，分析社保“五险“中的基本医疗保险。

基本医疗保险，可能属于大家最关注的一类保险，基本医疗保险分为两大类：城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险（包含新型农村合作医疗保险，简称“新农合），后面我会陆续分开来讲一下。（大学生基本医疗保险不作阐述）

今天先说说城镇职工基本医疗保险

（1）职工医保是什么？怎么交？

职工医保，作为上班族的我们来说，就是公司缴纳“五险一金”里面的医疗保险。

《社保法》第二十三条：职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。

换言之，没有在公司按部就班上班的个体工商户或灵活就业人员也可以参保职工基本医疗保险。

职工医保分为两个账户：个人账户和统筹账户。

用人单位和职工共同缴纳的基本医疗保险费，全部计入医保个人账户，个人帐户可用于支付参保人员在定点零售药店购药、定点医院门诊、门诊治疗部分重症（慢性）疾病、门诊紧急抢救和住院的医疗费用中属个人自付（不含个人自费）的费用，比方说我们平时买药打点滴，就是用的这部分我们自己和单位共同“预存”进去的钱。

那怎么交呢？请看下图：

上班一族只要没离职，社保费用是发薪水的时候直接扣除到个人账户的。灵活就业人员或个体户想要参保职工医保，需要自行前往区社保局或邮政，开立社保账户，每个月自动扣款，武汉市最新标准是346.96元/人/月。退休人员则直接在养老账户里面扣除，计入医保个人账户。

（2）怎么用？有什么保障？

上面说过，职工医保个人账户里面的钱实际上都是我们自己或者单位划拨的，平常拿个药打个点滴看个门诊也够了。

那么你可能会疑问，既然用都是自己交的钱，干嘛还要交社保？自己存银行不是更方便一些？而且个人账户那么点钱应付门诊还好，万一住院动个手术，那点儿钱顶个鸟用？

Too young too naive，如果社保只是强制你存一点钱做医疗备用金，哪里还值得这么大张旗鼓地写文章歌颂，他又怎么当得起所有商业保险的爸爸？

相对于“自己交钱自己花”的个人医保账户，社保的公益性在于，他还有一个由国家专项拨款维护的统筹账户，而这个账户里的钱，是属于所有缴纳社保普罗大众的，缴纳职工医保只有达到“住院”这个客观条件，就能用报销的形式去动用这笔钱。那么职工医保住院医疗费用的报销比例和起付线是多少呢？

请看下图：

看到这里可能有人就会吐糟了“你真会开玩笑，我们单位的那谁谁，前段时间住院花了20多万，结果社保只给报销了8万多，你上面那么高的报销比例哪里来的？扯淡！”

那这里就要说一下基本医疗保险“三大目录”的问题，即：基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录，便于理解这里讲一下基本医疗保险药品目录。

鉴于基本医疗保险的普适性和公益性，住院医疗费用报销对所用药品等有非常严苛的要求（废话，不然每个人都只想用最好最贵的药了）。把药品分成了甲乙丙三类，大体如下：

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用较低的药品）

乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高的药品）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高的药品）

从分类就可以看出来，即使社保能报销掉100%社保目录内药品，也不能保证你用的药就刚好都在社保目录内，而现实中更令人绝望的是，越是大病重病，所需药品或有效治疗手段可能越不在社保报销范围内，所以才会发生这种治疗费用动辄十几万，社保却只能报销40%-50%，甚至更低的情况。

这也是社保的一大缺憾，普适、公益，却不一定能雪中送碳面面俱到，而弥补这些缺憾最经济有效的方式，无疑就是商业保险，这里就不做展开说明。

（3）一些小问题与答疑

①基本医疗保险保障期是如何规定的？

答：参保单位及其职工按规定缴纳基本医疗保险费1个月后，其在职职工和退休人员开始享受基本医疗保险待遇；

灵活就业人员缴纳基本医疗保险费满6个月后，从第7个月开始享受基本医疗保险统筹待遇。

②保险费能否拖欠中断？欠费补缴后能否立即享受医保住院？

答：中断和拖欠缴费不得享受医保待遇。

参保单位欠费或者灵活就业人员连续欠费未超过3个月，必须及时补齐欠费，补缴当月不能享受医保统筹待遇，补缴一个月后可恢复享受医保统筹待遇。

灵活就业人员连续欠缴超过3个月的，补缴后将有6个月的等待期，从补缴时开始，需连续缴费6个月，从第7个月开始才能恢复享受医保统筹待遇。

③社保中断后住院不能使用统筹账户报销？那我换工作怎么办？

答：从公司离职后，社保断缴，到新公司上班期间，如果预计间隔时间比较长，可前往社保局个人窗口办理个人参保手续，重新上班等新公司缴纳社保后，再办理个人停保手续即可。

④职工医保门诊费用能不能报销？

答：一般不能。门诊只能报销部分重症（慢性）疾病费用且有严格的政策规定。定点零售药店购药、定点医院门诊、门诊治疗部分重症（慢性）疾病、门诊紧急抢救等都是使用医保卡个人账户里面自己或单位“预存”的一部分钱。

⑤异地就医影不影响报销：

答：一般不会影响。

目前武汉市规定报销异地就医医疗费需满足下列条件之一：

A．异地意外、突发疾病等紧急情况住院医疗，

B．单位外派员工住院医疗，

C．本地同级别医院办理转院转诊手续后，赴外地住院医疗。

三种情况满足其一即可，异地出院后一个月内，带齐相关资料回本地报销，起付线及报销比例与本地住院无差别。

⑥挂靠单位缴纳社保与上班职工社保有什么区别？

答：没有区别，但不合法。

⑦外地社保如何转回武汉？

答：外地社保转回武汉，男不超过50岁，女不超过40岁，只需要当地社保部门开出参保缴费凭证，办理社保转移手续即可。

暂时就写这么多，本文细节问答只针对湖北武汉市，如果有什么问题可以贴下留言或私信，想了解得更多更详细可直接拨打社保局电话转人工：02712333-1-1-1。

欢迎继续关注连载帖第二篇：《细说武汉社保之基本医疗保险（居民医保篇）》。