很多人反映保险合同晦涩难懂，只能听代理人的一面之词，出了问题又说没看条款。对此我非常理解，从前的我也遇到了这样问题。所以写下这篇科普文，教你理清保险合同的框架，然后内容也就顺带容易理解了。

一般的保险合同就像书一样，会有一个条款目录，方便我们快速找到对应的具体条款，如上图，比如查询等待期，免责条款等任何条款，我们要充分利用好这个索引。不同的险种合同的格式会有差异，甚至同样的险种不同保险公司也会有顺序上的区别，我们要关注的包括以下几点：

1、犹豫期

如果觉得这个合同和预期的不一样或者任何原因反悔不想买了，可以在此期间申请退保，保费会原路返回账户，有的会扣10元工本费，合同作废，犹豫期一般是10天，有些15天。

2、保险期间

也就是保多久，医疗险和意外险一般是一年，重疾和寿险看您买的是多长时间的，也有一年的，一般是长期的。

3、等待期

为了防止逆选择带病投保，保险公司会设置等待期，一般是90天或180天，在此期间内发生的风险不承担责任（意外风险除外）。

4、职业限制

不同的职业风险是不同的，所以在保险里对职业进行分类，一般分为6类，5、6类是高危职业，不同险种投保要求不同，意外险最为严格，投保前要看清楚是否符合要求。

5、保险责任

这是重点，所有的保障责任都在此列明，为了清晰我们这里分险种说明

重疾险：轻症、中症、重症、特定疾病怎么赔，怎么分组，赔几次，赔多少，间隔期多长，有没有身故全残责任，什么情况可以豁免等，都可以找到

医疗险：住院门诊怎么报销，报销目录有哪些，免赔额，赔付比例，封顶线各是多少，有无住院津贴等等

意外险：意外伤残等级怎么定，赔付比例各是多少，如果附加有意外医疗，关注赔付范围，赔付项目，免赔额，赔付比例，住院津贴等，可参考医疗险

定期寿险：寿险很简单，就是身故、全残两个责任

6、免责条款

此处也是重点，对于一些不承保的事项单独说明，比如故意杀害，两年内自杀，打架斗殴，酒后驾驶，战争，核爆，先天性疾病等不承担责任，不同险种会有差异，具体内容看条款

把5、6两条看明白了对于这份保险的保障内容也就心中有数了

7、保险费缴纳

如果忘记缴纳保险费怎么办，一般有一个60日的宽限期，保障继续有效，如果还未缴，宽限期后合同中止，不承担保险责任，但两年内可以申请复效。

8、保险金申请及给付

约定发生保险事故通知时效，以及要提供的证明材料。保险金给付是按照保险法的相关规定时效来执行，如果有争议可以提起诉讼

9、合同变更

当职业，地址等联系方式发生改变时，及时通知保险公司做更改

10、明确说明与如实告知

保险合同要遵循最大诚信原则，对于询问事项要如实告知，否则会影响理赔，千万不要存侥幸心理

11、释义

对于一些名词进行解释，或者规范一些定义，比如各个疾病的具体定义等

是不是这样解析清晰多了，如果家里有保险合同，赶紧拿出来看看吧！