很多时候我们因为看不懂保险合同，听不懂保险名词，购买的时候容易被忽悠。

下面我就用大白话给大家讲解一下保险合同里的“猫腻”。希望增进大家对保险的认识，减少在购买保险过程中的风险。

一份保险合同最重要的是【保险责任】（保什么）和【责任免除】（不保什么）。

1.【保险责任】：白话就是哪些事情发生了，保险公司是赔偿的。

2.【责任免除】（或者称除外责任）：是说在什么情况下出了险也不赔，保险公司不承担的责任。

保单里的关键人：

1.【投保人】：交保费的人。比如妈妈给孩子买了一份保险，妈妈就是投保人。

2.【被保险人】：这份保单保障的人。比如妈妈给孩子买了一份保险，孩子就是被保险人。

3.【身故受益人】：如果被保险人身故，可以拿到理赔钱的人。一般建议指定。

4.【保险人】：保险公司。

保单里的钱：

1.【保额/保险金额】：出事了可以赔多少钱。

2.【免赔额】：多少钱以上才开始赔。

3.【现金价值】：要退保险的话，可以拿回多少钱，必须100%刚性兑付的。

4.【身故保险金】∶死亡的情况下，保险公司赔的钱。

5.【生存金】：约定的时间仍活着的情况下，保险公司要给的钱（一般出现在理财保险）。

6.【满期金】：保险合同到期后能领到的钱（一般出现在两全保险）。

保单里的时间：

1.【生效时间】：合同从这一天开始有效，进入等待期，以后每年这个时候扣保费，写在合同上。

2.【保险期间】：保障有效的时间。

比如保20年、保到60岁、保终身（自己选择）。

3.【缴费期】：缴费的时间。

1年、5年、20年、30年等都可以。

4.【犹豫期】：通常是签收合同后10天/15天/20天，犹豫期内退保没损失，只需支付工本费。

5.【等待期/观察期】：过了这段时间才赔付。

比如买了一份终身重疾险等待期90天，第80天如果确诊癌症不赔。

6.【宽限期】∶到缴费时间没缴费，可宽限一段时间（一般是60天），保障同样有效。

7.【中止期】：暂时没有保障了，但是在规定时间（通常是2年）内补上保费，保障还可以恢复。

超过60天不缴费，合同进入中止期，在中止期间内提出复效书面申请，并缴纳滞纳金，可使保单恢复效力。

8.【诉讼时效】：合同有效的情况下，被保人出了事，必须在指定的时间内索赔，不然保险公司可以不赔。

这个时间就是诉讼时效（不同险种的时长具体看合同）。

人寿保险诉讼时效5年，人寿保险以外的保脸如财产险、健康保脸、意外险等等诉讼时效2年。

保单里的风险名词：

1.【身故】：死亡。

2.【全残】：最高级别的伤残，合同通常都有写。

3.【意外伤害】：因意外导致的伤害，通常指伤残、全残或身故。

4.【意外医疗】：发生意外事件而产生的医疗费用，比如门诊、住院费。

5.【重大疾病】：由保险行业协会和中华医师协会共同定义，将25种常见的重大疾病作为重疾险的一般标准，其中包括恶性肿瘤在内的6种是重疾险必须要保的。

6.【轻症/中症】：就是够不上重疾，但又比感冒发烧要严重很多的，是重疾的早期和轻度情况（具体保哪些病各公司不同，一切看合同哈）。

人寿保险基本类型

【寿险】

以生命的终止为给付条件，当被保险人遭遇「身故」，按约定保障额度提供现金补偿，帮助我们偿还房贷/车贷/医疗等债务，保障家人的生活。

现在的很多寿险也加入了以「全残」为给付条件。寿险可买多份，可多份同时赔付。

额度建议：覆盖责任期内支出及负债，包含房贷/车贷+子女教育+父母赡养+10年生活费用。

【重疾险】

以达到合同约定的疾病为给付条件，当被保险人遭遇「重疾」，按约定保障额度提供现金补偿，帮我们解决巨额医疗开支、日常家庭开支、3-5年康复费用等。重疾险可买多份，可多份同时赔付。

额度建议：3-5年家庭年支出为基础。

【意外险】

以意外身故/残疾/受伤为给付条件，当被保险人遭遇「意外」身故/伤残时，按约定保障额度给一笔现金补偿，并可报销一些意外门诊和住院医疗费用。意外险（意外伤残或身故）可买多份，可多份同时赔付。

【医疗险】

以住院（或门诊）为给付条件，当被保险人发生「住院」（或「门诊」）时，给我们报销费用（病床费/手术费/医生费/检查费/药品费/器材费等），凭医院发票来报销。多份医疗险不可重复报销，医疗险秉承补偿性原则，报销费用不会超过已花费费用。

额度建议：能报销治病的钱，建议100万左右起，根据个人需要可选择基础医疗，中端医疗，高端医疗。

【年金险】

为孩子准备教育金/创业金/婚嫁金，为自己规划养老金。

适合较长期理财，通过时间+复利，产生持续、稳定、可增长的现金流，实现强制储蓄、锁定利率、资产安全、保值增值。

丰俭由人，长期规划，从现在开始。