终身寿险作为一买就是一辈子的保险，很多人在买的时候都是慎之又慎，担心终身寿险不靠谱、保险公司不理赔等等；

那么终身寿险靠谱吗？它都有什么作用？

今天深蓝君就和大家一起来聊聊终身寿险这个险种！

本文主要内容如下：

• 什么是终身寿险？
• 终身寿险靠谱吗？
• 有哪些值得推荐的增额终身寿险？

一、什么是终身寿险？

寿险很好理解，简单来说就是保障我们寿命的保险，它以我们的人身寿命为保险标的，当我们身故/全残或是生存时，保险公司就会按照保险合同的约定给我们进行赔付；

而终身寿险就是保障期限为终身的寿险，投保终身寿险之后，无论我们什么时候身故、无论是病死、老死还是发生意外，保险公司都需要按照保险合同给我们进行赔付；

因为人固有一死，所以终身寿险是100%会赔付的；

而终身寿险根据保额是否会变化等，又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险，那么它们分别都有什么用？适合哪些人呢？下面我们就来具体看看！

1、定额终身寿险

定额终身寿险顾名思义就是保额固定的、保障期限为终身的寿险；

自我们投保后，无论什么时候身故/全残，保险公司都会根据合同的约定，赔付一笔钱给到保单的受益人；

但随着时间的拉长，其保额固定的特点也会受通货膨胀的影响，从而使赔付的钱越来越不值钱；

因此定额终身寿险也比较少见，通常作为高净值人士传承财富的工具；

2、增额终身寿险

与定额终身寿险不同，增额终身寿险的保额和现金价值会随着时间不断增加，也就是说我们活的越久，身故时赔的也就越多；

并且由于增额终身寿险，在我们退保或减保时，保单内当时的现金价值也可以全部/部分退出；

并且现金价值在我们投保一段时间后就能增长到超过我们所交进去的保费；

也就是说，在一段时间后我们退保能退出来的钱就比我们交进去的钱多了，因此增额终身寿险也被不少朋友用于理财；

二、终身寿险靠谱吗？

一听到保险还能用来理财，不少朋友都不禁质疑起了终身寿险的可靠性；

那么终身寿险靠谱吗？我们下面就以增额终身寿险为例，从以下几个方面来具体看看：

1、保险公司

很多朋友担心终身寿险不靠谱的原因，无非就是害怕保险公司破产跑路，我们的钱就拿不回来了；

但且不说保险公司破产跑路的概率极低，就算保险公司真的破产跑路了，背后也有金监局会为我们兜底，它会让其他保险公司来接手我们的保单，确保我们的权益不会受到影响；

2、保险产品条款

我们投保增额终身寿险后，未来每一年的现金价值是多少，都在我们签订合同时就已经白纸黑字的写在了合同里的现金价值表上，受到《保险法》的保护；

也就是说，我们什么时候退保能退回多少钱，在我们投保时就已经确定了，有着合同在，保险公司就算是想抵赖也抵赖不了；

也正是因为这点，所以增额终身寿险同时也具有锁定利率的特点；

假设我们投保之后，银行存款利率等一降再降，金融不景气，我们先前投保的增额终身寿险也不会受到影响，仍会以投保时约定的现金价值变化情况继续逐年增长；

总的来说，终身寿险是非常靠谱的，无论是安全性，还是稳定性，都有非常全面的保障，有想法的朋友，大可在了解清楚条款后，放心投保；

三、有哪些值得推荐的增额终身寿险？

当然，增额终身寿险产品众多，收益、保险条款等等也各不相同，为了避免大家买到收益较低、不适合自己的产品，深蓝君也帮大家总结了以下榜单，大家可以按需查看：

直接说结论：

1、如果想要高收益：首选增多多3号（泰山版）；

可以看到，在上图“30岁女性，5年交，每年5万”的投保条件下，这款产品从50岁开始的现金价值和IRR收益率均超过了表格上其他几款产品；

90岁时，其现金价值更是达到了182.7万，IRR也达到了3.486%，要知道最初也就交了合计25万元的保费，60年后退保，便翻了7倍还多；

2、如果是男性趸交投保：首选康乾3号·瑞祥人生；

虽说在上图投保条件下，康乾3号·瑞祥人生后期的收益表现不如增多多3号（泰山版）；

但如果投保人换成男性，且趸交投保，那么康乾3号·瑞祥人生从60岁开始的IRR收益率就能达到3.499%，无限接近于当下增额终身寿险的3.5%限制；

3、如果看重灵活性：首选金玉满堂典藏版；

这款产品不但支持加保，且其减保规则也尤为宽松，不同于其他产品，有着每年减保金额不能超过已交保费/保额的20%等限制，这款产品只需保证减保后保单剩余的现金价值不低于500元即可，非常灵活；

同时，以上图投保条件为例，其90岁时的现金价值也能达到181.2万，IRR为3.472%，综合收益表现也非常拔尖；

但值得注意的是，这款产品的加减保规则并未写入合同，未来会有调整的可能，并且产品停售后，也不再支持加保；

综合来看，上述几款产品都是非常优秀的产品，但每个人的年龄、预算等实际情况不一样，深蓝君也无法说某款产品一定就最好，最适合你；

并且这里也要提醒大家一点，随着保险定价利率的下调，上述多款收益优秀的增额终身寿险产品，都将于7月31日前陆续下架，感兴趣的朋友，建议把握好这最后几天的窗口期，在下架前，锁住终身利率；

因此，如果大家有投保增额终身寿险的需求，也可以告诉深蓝君你的情况，让深蓝君帮您分析推荐、协助投保！

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