总有朋友和我说，“我自己也不知道我自己买了什么保险”。

的确很多保险条款都厚得像新华字典一样，对于没有培训过的人来说，就像一部天书一样十分难懂，看着看着就迷了。

为了让大家更好地知道自己家庭的保障情况，Neo哥教教你们如何快速地抓住条款重点。毕竟业务员说得上天也没用，只有写在合同条款内的才是有法律效力的。

那要怎样才能快速看懂保险合同呢？

拿到一份保险条款，最重要是看清楚：保险责任、责任免除、保险期间。如果是医疗险，还要看清楚”续保“的条件。

保险责任：

保险责任是指这份保险究竟具体保的是什么，更直白一点就是，怎样才能拿到理赔金。阅读时候要学会利用标题拆解条款的层次。一般分是“必选责任”和“可选责任”，然后再细分。而且每一项分的理赔是独立的，每一项都注明理赔的条件，赔付比例和失效的条件。

以我自己年缴10800，保额60万的昆仑重疾险为例，其格式是这样的：

1、必选责任

（1）重大疾病保险金

a、第一次重大疾病保险金

b、第二次重大疾病保险金

c、第三次重大疾病保险金

（2）中症疾病保险金

a、第一次中症疾病保险金

b、第二次中症疾病保险金

（3）轻症疾病保险金

a、第一次轻者疾病保险金

b、第二次轻症疾病保险金

c、第三次轻症疾病保险金

（4）特定疾病保险金

（5）豁免保险费

2、可选责任

（1）身故或全残保险金

（2）“恶性肿瘤——重度”医疗津贴金

（3）特定心脑血管疾病保险金

昆仑这份保单是保障比较全面的，结构很清晰，条款名词也比较通俗易懂。但有些保险的条款的表达会难理解一点，搞不好可能会理解错误。

例如也是我自己之前买的年缴8800,25万保额的友邦重疾条款为例，他们家的多次赔付和轻症豁免是以附加险的形式供客户选择的。主险的合同的保险责任如下：

1、等待期

2、第一类重大疾病保险金（其实就是轻症）

3、第二类重大疾病保险金（其实就是重症）

4、第二类重大疾病额外保险金

5、全残保险金

6、年长长期护理金

7、生命终末期保险金

8、身故保险金

然后由于友邦的重疾是分组的，分组的重疾都会在后面列出疾病如何分组，同组别的疾病理赔过之后，组别里的其他疾病不再理赔。

责任免除

这是除了“保障责任”之外最重要的章节，就是有哪些情况是不保的。例如战争啊，无证驾驶啊，犯罪啊，投保人故意伤害被保人等等。责任免除条款最多的就是医疗险，必须好好阅读，做好心理预期。

保险期间

对于重疾险来说，一般的保险期间分为终身、至70岁，或者30年等。具体除了看保险条款，还需要看合同的保单信息。

一般重疾、寿险、储蓄险都是长期合同，而医疗险和意外险都是一年期合同。

对储蓄险来说保险期间影响很大，例如每年领钱的年金，是终身可以领，还是到105岁，还是到80岁，还是到75岁，这就有质的区别了。

续保

由于重疾和寿险都是长期合同，所以只要准时缴费，续保是没有问题的。但医疗险和意外险都是一年期合同，所以续保条件要看仔细。

其他条款

上面的是最重要的条款，其他还有一些条款就每家都差不多的，例如犹豫期、等待期、宽限期、保单贷款、保费自动垫交等。

名词解释

不同公司对各类名词的解释都差不多。其中重疾险因为是根据合同上的疾病定义来判断是否达到理赔标准，因此都会在条款写清楚哪些疾病可以理赔。

有些保100种疾病有些110,120,130都有。有些公司会说自己某些疾病的条款宽松一点。

其实理赔比例最高，最常见的28种重疾3种轻症都是国家统一下定义的，这些病占了理赔的95%以上。所以其他的太多的疾病定义其实意义不大，有不少都是遗传病或者重复定义的。

最后

弄清条款结构，就能快速抓到保险条款的重点。

下期预告是，“优秀的重疾险都应具备哪些条款”

保险作为三大金融支柱之一，对专业知识和职业素养有一定要求。请各位保持敬畏之心，将专业的事交给专业的人，避免在网上跟风购买不适合自己的保险产品。