上次我们聊了一部分的保险条款，并没有一口气说完。

但剩留一些同样重要的还未与大家分享。

这回我就补充完整。

结合上篇，完整教大家如何看懂保险条款，避免保险条款的坑。

那么事不宜迟，开冲~

需要回顾上回内容的，这里送上传送门：

#幸运大喵：教大家如何看懂保险条款，避免走进保险条款的坑（上篇）

如果有什么保险疑问，记得来找我哦~

02

保险条款还有哪些要懂？

这次要说的条款，主要是保障责任方面。

保障责任是整份保险条款里面最重要的环节。

这份保险究竟有什么保障，全都是看保障责任这一项。

里面的细节非常多。 我觉得很有拿上来说的价值。

由于重疾险是所有险种里面最复杂的，并且保障期和缴费期也比较长。

所以下面就拿重疾险的保障责任来跟大家分析一下。

重疾险的保障责任一般分为必选责任和可选责任。

必选责任一般有重疾、中症、轻症以及被保人疾病豁免四项保障。

可选责任一般有癌症多次赔付以及身故责任等。

不过有些重疾险可能是捆绑身故责任的，也就变成了必选责任之一。

1、重疾

重疾的保障责任主要看有没有保额加成。

如果重疾是多次赔付的，还得看多次赔付是否分组。

倘若分组，还需留意分组是否合理。

先来看保额加成部分，是无保额加成还是可以多赔50%保额甚至80%保额、100%保额？

另外还需要看保额加成的有效时间。

如前10年、前15年可以加成还是60岁前、70岁前都可以加成？

毫无疑问， 保额加成比例越高或可加成的时间越长，保障就越优秀。

下图是某重疾险重疾部分的加成情况。

从图中条款可以看出，这款重疾险重疾部分60岁以前都可以多赔80%保额。

这种保障就相当给力。

重疾多次赔付部分，先看多次赔付是否分组。

分组的意思是把所有重疾分成ABCDE等好几组。

假如第2次所患重疾跟第1次是在同一组的，那就赔不了。

只有第2次重疾跟第1次重疾不在同一组，才能二次重疾理赔。

后面还有第3、第4次保障的话，也是同样道理。

而如果是不分组的话，就没有这样的要求。

所以重疾多次赔付不分组要比分组更容易获得理赔。

但也没关系。

分组的话，合理就好。

那究竟怎么看分组是否合理了呢？

很简单。

高发的疾病单独放一组就算好的。

比如癌症是否单独分组。

因为癌症是理赔率最高的重疾，没有之一。
单单癌症一项就占了所有重疾理赔的70%左右。

因癌症出险是大几率的事情，如果把A重疾和癌症放一起。

赔了癌症后A重疾便无法再理赔了。

除了癌症，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、慢性肾衰竭等，这几项也是高发的重疾。

同样观察有没有分散在不同的组别里。

假如这几项都挤在一组内，就会出现上面癌症那情况。

那二次重疾理赔的概率就会大大降低了。

实用性就不强了。

下图是多次重疾赔付不分组和分组的条款，

可以看出，分组那里癌症是单独分组的，高发的几项分布在4组内。

那该重疾险的分组还算合理。

• 不分组条款：

• 分组条款：

还有一点要知道的。

不少朋友很容易会产生这么一个误区，以为重疾数量越多就越好。

其实不然。

因为国家对于重疾是有要求的。

所有保险公司设计的重疾险，前28种重疾都是一样的。

而这28种已经占了95%以上的理赔率了。

剩下的80种也好，100种也罢，都是发生率和理赔率都极低的疾病。

对整体保障影响甚小。 也就是说重疾数量并不那么重要。

2、中症

中症的话看赔付比例以及是否有保额加成。

赔付比例越高、保额加成比例越高、可加成的时间越长，保障就越优秀。

下图是某重疾险中症部分的赔付比例情况。

从图中条款可以看出，这款重疾险中症部分赔付比例是60%保额。

是目前中症比较高的赔付比例了。

另外，60岁以前还可以多赔15%保额。

这样的产品就是比较好，前期优势特别明显。

可以说是挺良心的了。

至于中症的疾病数量以及疾病定义方面，跟重疾不一样。

是国家没有统一定义的。

所以中症在不同保险公司会有所不同。

能可以肯定的是，它们的中症会有侧重宽松的理赔门槛。

但没有任何一家保险公司的产品是所有中症都比别人家宽松的。

而我们是无法预测自己是否会患中症，又或者患哪种中症。

所以这方面其实不需要太过于纠结。

3、轻症

轻症跟中症类似，也是看赔付比例以及是否有保额加成。

此外，高发的三大轻症：

早期癌症、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症，以及轻症最高30%保额的赔付比例。

国家是有统一定义，各家保险公司的重疾险都一样。

所以轻症的疾病数量以及疾病定义，跟重疾和中症一样，无需太过于纠结。

下图是某重疾险轻症保障情况。

从图中条款可以看出，这款重疾险轻症部分赔付比例是30%保额，60岁前可以多赔10%保额。

4、被保人疾病豁免

在上次文章讲“缴费期”中有提到过。

即被保人一旦发生重疾/中症/轻症等情况，后续没有交完的保费可以不用再交，保障依然还在。

这对投保人和被保人来说是非常人性化的保障。

但也不乏这项有缺漏的重疾险，建议还是留个心眼。

5、XX多次赔付

这项保障一般是可选责任，投保人可以自由选择是否加钱附加。

如癌症多次赔，一般都建议附加上。

毕竟上文也有提到，癌症是理赔率最高的重疾，没有之一。

并且癌症非常容易复发。

附加上后，癌症倘若复发了也还能获得多赔一次的机会。

假如没有附加，那癌症赔过一次后复发了就不能再赔了。

哪怕是多次赔付的重疾险也只能赔一次。

因为属于同一种（组）。

目前市面上的癌症多次赔付主要有两种类型：

一类是确诊癌症间隔3年/5年后，再次确诊癌症的，癌症再赔一次；
另一类是确诊癌症只需间隔1年，癌症依然在治疗当中的，癌症再赔一次。

赔付比例一般是40%保额，相当于作为轻症来赔付。

如果是第一类的，首先看间隔时间是否是3年。

如果间隔时间是5年的，那附加的意义就不大了。

因为对于癌症有5年生存期说法—— 只要患癌后5年内都没有复发，

那5年后再复发的概率就微乎其微了。

其次看是否有条件限制的赔付。

比如，要求第一次重疾必须是癌症才能再赔一次癌症。

或者第二次癌症必须是第一次癌症的复发才能赔，新发的、转移的赔付不了等。

有条件限制的，就不太人性化了。

最后看癌症多次赔付的比例高低。

是100%保额、120%保额还是150%保额？

赔付比例肯定是越高对被保人越有利。

目前比较优秀的第一类癌症多次赔付，是如下图这样。

从图中条款可以看出—— 两次癌症之间间隔3年，第一次非癌症第二次是癌症间隔180天。

无论是癌症的复发、新发、转移、持续还是扩散都可以再次理赔。

没有条件限制，并且赔付比例高达150%保额。

至于第二类癌症多次赔付，比较简单。

确诊癌症一年后，只要癌症还在治疗的，就能理赔。

如下图所示：

看到这，可能有些朋友会提出疑问，那这两类哪个更好？

从实际获赔的概率上来看，第二类会更好。

虽然第二类理赔比例比第一类低很多。

但大多数癌症都是在确诊后1、2年就复发的。

第一类要求间隔3年，很多比较严重的癌症患者不一定能撑个3年。

那么即使赔再高，概率低了也用不上。

这一点从附加后的价格也能看出来， 第二类附加后的涨价幅度是高于第一类的。

6、身故责任

这一项跟寿险的保障其实类似。

不过需要注意的，重疾险里面的身故责任跟重疾责任是共用保额的。

也就是说赔过重疾的话，身故责任就赔不了了。

附加身故责任后，保费一般会上涨40%~50%。

所以预算不是十分充足的，不太建议附加。

而有些重疾险捆绑了身故责任，常见的有X寿、X安等公司的产品。

这就是为什么有些产品价格会这么高的原因之一。

写在最后

我认为比较重要的保险条款内容，大致是这些了。

总的来说，重疾险的保险条款会比较复杂。

至于医疗险、定期寿险和意外险等要读懂的问题不大。

何况在座各位哪个不是聪明才智？

买保险本身是件技术活，自己学习一下准没错。

不然即便请代理人协助投保，也很容易被坑或者不信任。

关于保险条款就说到这里~有什么不懂的话可以随时联系我哦！

那么下次再见喽！

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