保险之所以难买，其中一个很重要的原因是保险合同实在太复杂了。

一份保险合同往往长达几十页，条款晦涩难懂，作为外行人的消费者如何看得明白？只能无奈地相信保险公司和业务员的宣传了。

其实呀，看懂一份保险合同一点儿也不难。

本文介绍一种通用性的方法，花3分钟阅读完，你也能看懂保险合同。

一、分解保险合同

首先，拿到一份保险合同，别急着往下看。应该先将其解成不同的模块，最好的方法是直接看目录。

以一份重疾险合同举例，目录将保险合同分成了五大部分，有总则、保险利益、保险服务、理赔等条款，以及名词解释。

为什么要分解合同呢？因为保险合同里绝大部分的内容都是定式的。

马克思主义哲学告诉我们，看问题要看重点，抓主要矛盾。分解合同可以帮助我们跳过没必要看的部分，直接看重点。

二、看重点，抓主要矛盾

重点是什么？保险合同最重点部分是保险责任和免责条款，即保什么和不保什么。

先来看一下保险责任，即保什么。

现在的保险产品，绝大多数都在产品宣传页里已经概括了它的保险责任。我们需要做的是把条款里的保险责任和宣传页上的描述比对，看是否符合描述，及有什么误导或者隐藏的部分。

我们还是以一份重疾险举例，产品宣传页上是这么写的：

对比保险合同里相应的条款责任：

保险责任部分需要仔细阅读，你才能确定这份保险是不是和它所被宣传的一致，才知道它是不是你想要的。

买保险关键不是听保险公司和业务员宣传什么，而是看条款里写了什么。直接比对产品宣传页和保险责任条款，可以快速了解保险内容和排雷。

再来看看免责条款，即不保什么，什么情况下该保险会不赔。

毫无疑问，免责条款越少越好。我们可以拿两份定期寿险的免责条款作为对比：

第一款定寿的免责条款只有3条，第二款有7条，毫无疑问从免责条款的角度考虑第一款比第二款要好。

三、关注重要细节

保险责任和免责条款看完之后，合同里的一些细节也不能忽略。根据经验，我总结了以下几点合同里容易埋坑之处。

1、等待期出险规定

绝大部分保险合同，等待期出险都是退还保费（即全额退款）。而个别保险产品，等待期出现只退现金价值。例如某安福的17年版本：

此外还应当关注等待期出险的定义。例如网红产品某惠保的等待期定义是很严苛的。

其他产品，需要确诊了疾病才算是出险，而这款产品在等待期内发生了症状（未确诊疾病）、在等待期后确诊了也算是出险：

上面是等待期条款容易遇到的坑点，需要特别注意。

2、续保规则

续保规则主要针对医疗险。

挑选医疗险，尤其是互联网上热销的百万医疗险，重点关注合同里续保规则有没有这样一句话：

没有这句话的一律别买。否则在续保的时候，保险公司完全有权对你的身体情况进行审核，不让你续保。

3、现金价值

以前科普过很多遍，保险都是有现金价值的。尤其对于重疾险这样的长期险产品，累计多年后的现金价值会非常高，甚至会超过保费。这部分钱是投保人的合法财产，是可以退的。

然而有些合同里，在现金价值部分是有坑的，常见的是通过某些条件把你的现金价值“归零”。

比如说不带身故责任的重疾险，一般是发生重疾理赔后现金价值会归零。然而，部分产品却在轻症赔付后归零：

也有明明没买身故责任，却规定在身故后终止合同、并将现金价值归零的：

这无疑是给我们的保单价值带来的额外损失。

4、重疾定义

虽然说常见的25种高发重疾定义是行业统一规定的，不需要仔细看，但年龄可没有规定统一。应该特别注意下面疾病是否有年龄限制：

严重阿尔茨海默病（老年痴呆）和严重帕金森病都是老年病，结果某些重疾险条款却规定65岁后发生不赔，这得有多坑。

5、中症/轻症疾病种类

现在中症/轻症已经是重疾险的标配，疾病数量不重要，主要是注意有没有包含以下高发的疾病：

• 极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）
• 轻度脑中风
• 不典型心肌梗塞
• 冠状动脉介入术(心脏支架手术)
• 微创动脉搭桥
• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤
• 较小面积3度烧伤
• 主动脉内手术

四、写在最后

合同里的其他部分，比如消费者权益的犹豫期、宽限期、保单贷款，比如理赔服务等，当然也很重要。但这些基本上都是格式条款，很难埋雷，扫一眼了解下便可以了。

以上便是我认为保险合同里需要仔细阅读的重要部分。重点看这些，即使是外行人，也可以看懂一份合同，并避免绝大部分保险的坑了。

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