一、机动车第三者责任险

现在路上豪车越来越贵，而且各个城市对人员的伤亡赔付标准不断提高，买足够的三者显得异常重要，不至于因为一场事故返贫，所以要对车子买个合适的三者险。下面两张图可以让你更加清晰明了地知道现状。

（一）定义

机动车第三者责任险承保被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过意中,因发生意外事故导致的第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失而依法应由保障公司承担的经济赔偿责任。

这里的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人,但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

（二）保险责任

保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当对第三者承担的提失赔偿责任,且不属于免除保险人责任的范围,保险公司依照保险合同的约定,对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

保险公司依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的,按照下列规定确定事故责任比例：

(1)被保险机动车一方负主要事故责任的,事故责任比例为70%;

(2)被保险机动车一方负同等事故责任的,事故责任比例为50% ;

(3)被保险机动车一方负次要事故责任的,事故责任比例为30%;

(4)涉及司法或仲裁程序的,以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。

（三）除外责任

机动车第三者责任险除外责任与机动车车辆损失险的除外责任有一部分是相同的,另有部分原因与费用除外和机动车车辆损失险有差异。

1,在上述保险责任范围内,下列情况下,不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用,保险公司均不负责赔偿:

(1)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据;

(2)驾驶人有下列情形之一者:

1.事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场;

2.饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品:

3.无驾驶证,驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间:

4.驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车;

5.实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车;

6.驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书

7.学习驾驶时无合法教练员随车指导;

8.非被保险人允许的驾驶人

(3)被保险机动车有下列情形之一者:

1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格:

2.被扣押、收缴、没收、政府征用期间;

3.在竞赛、测试期间,在营业性场所维修、保养、改装期间;

4.全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。

2、下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用,保险公司不负责赔偿

(1)地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射;

(2)第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为,第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为;

(3)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险公司,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。

3、下列人身伤亡、财产损失和费用,保险公司不负责赔偿

(1)被保险机动车发生意外事故,致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气,停产、通信或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失;

(2)第三者财产因市场价格变动造成的贬值,修理后因价值降低引起的减值

(3)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失,以及本车上财产的损失;

（四）免赔额

保险公司在依据保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额内按照下列方式承担免赔:

(1)被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行15%的事责任免赔率;负全部事故责任的,实行20%的事故责任免赔率。

(2)违反安全装载规定的,实行10%的绝对免赔率。

（五） 责任限额

每次事故的责任限额,由投保人和保险公司在签订保险合同时按保险监管部批准的限额档次协商确定。

（六）赔偿处理

保险车辆发生第三者责任事故时,按照我国相关法律法规规定确定的赔偿限额,赔偿标准、赔偿项目以及保险合同的约定,超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以外的部分,在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。

二、车上人员责任险

车上人员责任险是车辆商业险的主要保险,它的主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡的保险，跟第三者责任险互补。

（一）定义

车人员责险车上座位险 指的是被保险人允许的合格驾驶员在使保险车辆过程中发生保险事故,致使车内乘客人身伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险公司会按照保险合同进行赔偿。车上人员是指发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。

（二） 保险责任

保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故,致使车上人员遭受人身伤亡,且不属于免除保险公司责任的范围,依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任,保险公司依照保险合同的约定负责赔偿。

（三）除外责任

同机动车第三者责任险类似，同上

（四）免赔率

保险公司在依据保险合同约定计算赔款的基础上,在保险单载明的责任限额内,按照下列方式免赔:

被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;

负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;

负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率;

负全部事故责任或单方肇事事故的,实行20%的事故责任免赔率。

(五)赔偿限额

驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险公司在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数(驾驶人座位除外）确定。

因为在事故中承担的责任不同，所以会设置不同的免赔额，所以车主也可以投保附加险不计免赔险，同时可以赔付免赔额中的赔款。但是对于以下情况不计免赔也有不赔的。

不计免赔险作为一款附加险种，主要是为了补偿出险为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司。

但附加险只能对其投保的相应的主险起作用，比如说车主投保了盗抢险或者自燃险，是不可以通过不计免赔险来转嫁风险的。

保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率，通常是30%的免赔率，但这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。

对应事故责任难以确定，因为不计免赔险是根据车主自身的责任比例来决定赔付的。如果双方报险资料不足、事故责任难确定，则无法作为理赔依据。这种情况下，不计免赔险同样不生效。

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