雇主责任险,看这篇就够了

星空冬雪
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关于雇主责任险,大家都略知一二,但又感觉不够系统全面。

所以这里给大家整理关于雇主责任险,包括雇主险的起源和发展到现状。

从企业角度和保险公司角度,给大家呈现全面的雇主责任险样貌;同时给大家分享选择雇主责任险的要点,理赔注意事项。

雇主责任险,看这篇就够了。


一、雇主责任险的起源


01、公元前2500年前后

古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款,作为救济火灾的资金,而这份税款就被公认为全世界最早的保险。

02、公元前2300年前后

古埃及的石匠成立了丧葬互助组织,用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。

03从公元前9世纪初

古罗马帝国时代的士兵组织,以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费,逐渐形成保险制度。

041347年前后

文艺复兴及大航海时代,现代保险模型形成,海运保险应运而生。

05、1880年首部《雇主责任法》

英国颁布《雇主责任法》 ,当年即有专门的雇主责任保险公司成立,承保雇主在经营过程中因过错致使雇员受到人身伤害或财产损失时应负的法律赔偿责任。也是历史上最早的责任险。

英国1988年颁布《雇主责任法》
英国1988年颁布《雇主责任法》

06、2001年中国加入世贸组织

随着2001年我国加入世贸,法律及保险方面全面与世界接轨,大量外资入驻,外资涌入、雇主险等保险舶来品也随之开始在中国日渐普及。

雇主险在外企基本是标配,近十年,也成为了国企,民企的基础配置。


什么是雇主责任险?

在保险期间内,对于被保险人的雇员在受雇过程中,从事本保险合同所载明的被保险人的业务有关工作时(包括上下班途中),因遭受意外事故,以及可以被认定为工伤或视同工伤的情形导致伤残、死亡(包括罹患与业务有关的职业性疾病),依照中华人民共和国法律法规(不包括港澳台地区法律)或雇佣合同应由被保险人承担的下列经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

看不懂?

一句话解释:

员工上班发生了工伤或者意外,需要企业赔偿给员工,那么保险公司再赔偿给企业。相当于转移企业需要承担的责任给保险公司


二、雇主责任险的发展

纵观雇主险在中国的发展史,就是一部雇员雇主法律意识的发展史,也是一个法治精神逐步觉醒的过程。

雇员对于雇主责任的需求也在不断提升与改变;这是教育文化的提升。


为什么雇主责任险的需求越来越高?

国家的监管力度不断加大,企业主需要承担的责任越来越大。

雇员法律意识的觉醒,员工索赔成为企业一个潜在的重大雷点。

保险公司作为第三方,对于雇佣双方契约起到了一个极大监督作用。


为什么是雇主责任险,而不是团体意外险?

因为团体意外险是员工福利,理赔受益人是员工;

雇主责任险是转移雇主责任,雇主按照法律赔偿给员工,然后保险公司补偿给雇主,受益人是雇主。

两者区别看这里:企业用工必备:团体意外险or雇主责任险?


雇主责任险,随着时间的发展,责任越来越丰富。

最早期单一的身故责任,到涵盖伤残责任和医疗费用,再到涵盖住院津贴、误工费,法律诉讼费,一次性伤残补助和能够覆盖自费药。


看到这里,就明白了,现在的雇主责任险都包含哪些基础的保障责任。

当然,不同保险公司的不同雇主责任险产品,保障责任还是会有差异,所以选择的时候要注意了。



三、雇主责任险的选择要点

雇主责任的选择,跟其他保险产品一样,关注条款!买保险就是买条款!



01、伤残责任

使用的标准是工伤标准还是行业标准?工行标准比行业标准对被保人更有利。伤残赔付比例如何?

02、医疗费用保障

报销额度多少?一般为身故额度的10%。

免赔额越低越好,报销比例越高越好。

报销医院:二级及以上公立医院(外资一般可以接受紧急情况的其他医院)。

03、自费药

属于医疗费用这一块。是否含自费药,也就是是否拓展社保外用药,在实际出险理赔的时候差别很大。为什么有的产品可以报销全部医疗费用,有的产品却只能报销一部分?

04、法律诉讼费

有些公司比较多劳务官司,可以关注额度。可以协调保额,当然成本也会相应地增加。

05、伤残补助金

与工伤赔付无缝衔接的结算方式。

06、是否拓展24小时意外

雇主责任险基础责任只是涵盖工作时间,对于非工作时间,是否承担保障责任?如果拓展24小时意外,那么雇员在非工作时间的意外风险也多一份保障。


这里值得一提的是,雇主责任险的【主条款】大部分是格式条款,很多责任都是通过【特别约定】来体现。

当【主条款】和【特别约定】条款冲突的时候,也是以【特别约定】为准。

所以很多时候,大家会发现,不同的产品【主条款】都差不多,但是【特别约定】就要仔细看了。


四、保险公司看雇主责任险



雇主险随着中国经济发展共同成长,一起经历着发展的酸甜苦辣,除了市场的需求,保险公司也在不断改变企业的主攻方向。

其中盈损率成为了其中影响力最大的指标!


盈损率和市场反噬

部分行业严重赔穿:市场上几乎找不到承保的公司,愿意承保的保险公司屈指可数。

谨慎承保名单不断扩大:类似山东、贵州多行业,多个工种公司进入行业灰名单,对于中高风险的行业,保险公司承保意愿不强

优质客户非常内卷:费率击穿地板,条款不断调整。


雇主责任险,除了保障内容不同导致保费不同;

保费另一个最大影响因素就是职业类别,职业类别越高(越危险),保费越贵。

所有保险公司都欢迎低风险行业投保,对于劳务派遣和人力资源公司都是持谨慎态度。


对于高风险行业,基本的是一单一议,排除道德风险,排除你选择,保险公司才会谨慎承保。


四、从理赔看雇主责任险

理赔决定了一款产品到底好不好。所以我们从理赔端来看产品的保障责任和购买的注意事项。


01、是否符合保障责任

是否满足工作时间、工作地点因工作内容发生意外或工伤?不是的话是否有24小时意外保障?

意外医疗费用是否能够理赔自费药?

是否高空作业导致的意外?

保险公司特别约定的高空作业是2米还是3米?

02、雇佣关系的证明

签订劳动合同,缴纳社会保险,这是明确的雇主关系证明。

还有薪资发放记录、考勤打卡记录都可以作为雇关系的证明。

03、责任的划分

是否为雇主责任,如果不全是的话,如何界定责任比例?


既有工伤保险,又有雇主责任险,怎么赔?

图看不太清,需要的话给我留言


黄色部分由工伤保险基金支付;蓝色部分由企业支付(如果企业购买雇主责任险,企业赔偿给员工后,保险公司再赔偿给企业)

如果员工没有工伤保险,那么以上黄色蓝色部分,均由企业支付。


这里也要提醒一下购买过雇主责任险的雇主,当人员发生变更的时候,一定要第一时间申请保全变更投保人员名单。

太多血和泪的教训,因为保全不及时,没有及时变更投保名单,导致出险得不到理赔。

还没来得及配置雇主责任险的雇主,可以看这里企业必备之雇主责任保险,低中风险行业我推荐这两家

也可以留言你的企业情况,给你匹配合适的方案。

#教培机构,买什么保险?



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Published on 2023-09-20 15:23

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