近日浏览新闻时，被一则“老太牙疼去医院挂水意外身亡”的消息吸引了注意，报道称扬州一位71岁的老太因为牙疼去医院挂水，没想到在输液过程中意外身亡。老太的家属抱着遗像拉着横幅口口声声要向医院讨公道，还在医院大门两边摆放花圈、烧纸。

老太的事故是不幸的，家属的伤痛可以理解，但是否属于医院的过失，还是需要进行司法鉴定后才能得出结论，家属也不应如此冲动。在保险理赔中，也常常发生这样的纠纷，尤其是意外伤害保险。意外伤害的界定较为严格，事故究竟由意外还是疾病导致需要仔细区分开来，不符合条件的就会被拒赔。

一般来说，意外险理赔的判定要遵守近因原则，找到直接主要导致事故发生的原因。意外伤害保险中关于区分疾病与意外的争议，主要存在以下三种情况：

一、事故引起的疾病

如果被保险人因意外事故引发疾病受到伤害，就需要分析到底是意外还是疾病是造成伤害的近因。一般来说如果意外事故同时引起疾病，并造成伤害，则近因是意外，但如果是在事故发生后经过一段时间才引起的疾病，则近因是疾病。

二、疾病引起的事故

疾病因素是完全可能引发意外事故的，但疾病导致的事故并不包含在意外伤害保险所承认的“意外”之中，所以意外伤害保险对此情况是不予理赔的。

三、事故发生时已经患病

意外事故发生时，如果被保险人已处于患病状态，就需要分析疾病对意外事故的影响程度，如果疾病的影响程度较轻，并没有实质性地促成事故的发生，那么就不能认定疾病是事故发生的近因。

意外伤害保险中最具争议的就是猝死，猝死又分为心源性猝死和非心源性猝死，一般来说猝死在原则上属于疾病导致，但如果因为跌倒或碰撞造成的死亡即使被认定为猝死，也可被判为意外造成的。

法院在判断猝死是否属于意外时，应科学的分配举证责任。原则上，对于猝死应初步认定属于疾病，主张属于意外的应承担举证责任。但如果被保险人生前患有心脑血管疾病或是其它疾病，且死亡时无外伤或其他痕迹，通常都会被认定为疾病导致猝死。

还有一种较为少见的情况，就是在意外事故发生时，疾病和意外共同造成了事故的发生。这种情况下意外和疾病均属于近因，此时保险公司仍应赔偿，在意外与疾病共同导致的事故中，可以通过司法鉴定来确定意外在事故中的具体责任比例，由法院来判定赔偿比例。

意外伤害保险提出的“外来因素造成的、突发的、偶然发生的”的条件依旧是意外伤害鉴定中最主要的原则，面对复杂一些的事故，仔细分析事故的具体细节才能有助于近因的认定，从而给出合理的判定结果，避免产生理赔纠纷。