买保险会为什么建议要多看多问？因为有些保障直接看觉得没什么问题，但一对比就相形见绌。

就拿意外险来说，你看见一款产品中写着保障身故和全残，一点问题没有，甚至觉得两方面都可以保障，整挺好~

但是，你要是有机会看到另一款产品，上面写着保障身故和伤残，敏锐的人可能会问到“伤残”和“全残”是一样的吗？区别大不大？

伤残和全残，就差一个字，但是，区别大着呢！

不起眼的一个字，理赔时，可能相差几十万。

01 全残和伤残有什么区别？

全残指的是因意外伤害或内在身体疾病导致的严重残疾，例如：

1.双目永久完全失明。
2.多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。
3.失去一肢和一眼。
4.瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）。
5.咀嚼、吞咽功能永久丧失。
6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

只要满足其中一项，就可以视为全残。

实际情况中发生意外达到全残的概率比较低。

这里需要注意的是，全残是需要由第三方机构鉴定的，不能由个人或保险公司鉴定。

伤残的范围比全残更广。

《中国残疾人使用评定标准》依据为日常生活是否能够自理、是否需要专门设施、意识是否消失、身体活动是否受限、是否丧失劳动能力等因素，把伤残分为10级。

最轻的是10级，最严重的是1级，相当于我们上面说的全残。

如下表所示：

一肢缺失可以评定为5级伤残，单目失明可以评定为7级伤残，而食指缺失可以评定为10级伤残。

在意外险中，发生伤残，会按不同级别去理赔：

由此可以看出，伤残比全残的保障范围更广，理赔的门槛也更低。

02 警惕只保全残的意外险

有些保险小白在投保意外险的时候，不会注意到这个细微的差别。

但是从理赔概率来看，意外伤害要达到伤残已经是小概率事件，而要达到死亡或全残的等级的概率更小。

下面奶爸结合具体的保险产品，来给大家讲一讲，保全残和保伤残有什么区别。

其中意外险A是一年期的保伤残的产品，意外险B是长期的只保全残的产品。

从图中可以看到：

虽然两款产品的意外身故/全残的保额都有100万，但是保障内容差距还是很大的。

• 意外险B只保全残不保伤残，也就是说普通的意外伤害如果达不到全残的赔付标准，无法获得任何赔偿。

如果普通意外比如驾车、溺水、烧伤等，没有达到全残或身故，也是不赔的。

• 其次，意外险B不包含意外医疗保障，产品的实用性大打折扣。因为意外医疗的赔付概率更高，所以也是挑选产品的重中之重。

• 最后来看保费，虽然有满期返还，但是意外险B在30岁的时候保费已经接近意外险A的10倍了。

而且不同年龄段，保费不同，到了50岁的时候保费已经达到3400元/年。

而满期返还的保费未来拿到手也已经大幅贬值，实际上交的越多实际上亏的越多。

关于两款产品的理赔区别，我们举个例子：

隔壁老王不幸发生车祸，导致双手完全缺失，达到4级伤残标准。

如果他买的是意外险B，由于还没达到全残状态，此时一分钱都不会赔；

而如果买的是意外险A，则可以赔70%保额，也就是赔70万。

同时，还可以最高获得5万元意外医疗报销、150元/天的住院津贴。

不过意外险B也有它的优势：

续保稳定性好，不用担心忘记续保而导致保障缺失问题；

费用稳定，每年保费贵一些，但是每一期的费用不变；

高龄人群也能拥有高保额，而一般的一年期意外险就会限制老年人的身故伤残保额。

一般情况下，奶爸不建议大家投保这种只保全残的长期意外险，保障内容不全面，价格还更贵。

不过对于中老年人来说，如果想投保高保额产品，预算也允许，长期意外险也是可以考虑的。

03 投保意外险还需要注意什么

1、保障内容要全面

意外险的保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗，

对应的是发生意外后的3种情况，即身亡、残疾、需要治疗。

买意外险的时候需要留意，这3大保障缺一不可。

前面提到的全残和伤残的保障区别就尤其需要注意。

2、不同人群，意外保障侧重点不同

虽然意外险是所有年龄层都需要配置的险种，但是不同年龄层有不同的意外保障需求。

成年人主要重点关注意外身故/伤残的保额，意外伤残责任一定要有，最好附加上猝死保障，同时可以关注一下交通意外赔付等保障。

小孩的意外险需要关注的还是意外医疗保障以及相应的报销范围，以及相应的特色保障，如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等。

老年人的意外医疗保障也尤其重要，需要重点关注摔伤、骨折、救护车以及交通意外保障，意外医疗保额要高一点。

3、其他注意事项

意外险还有其他的细节需要注意：

免赔额：最好选择0免赔的产品，可以尽可能多报销一些医疗费用；

报销比例：比例越高，能报销到的钱也就越多；

报销范围：尽可能选报销不限社保范围的意外险。

04 奶爸总结

对于大多数人而言，意外险真的没必要选择上千元一年的长期意外险。

一年一百几十元的意外险有身故/伤残保障，还有实用性更强的意外医疗保障，更加符合多数人的风险情况。

那种长期意外险则更加适合长期东奔西跑、隔三差五出差的商务人士。

值得注意的就是：意外险虽然简单又便宜，但是投保需要注意的细节较多，一定要仔细看清楚相应的保险条款。

比如奶爸上面提到的全残和伤残的保障就不一样，买意外险的时候，尽量买保伤残的保险，因为伤残的范围已经包括了全残。

一句话，买意外险，尽量挑保障全面而且适合自己的产品。

写在最后：

我是#奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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