个人意外险为一年期的短期产品，无等待期，一般承保后次凌晨即刻生效。为什么现实中还有好多理赔纠纷？消费者需要注意以下几点：

一、职业类别：

保险公司把职业分为6类，办公室人员、农业种植类一般为1-2类，车间操作工一般为3-4类，5-6类一般为化工厂危化品操作工、货车司机等高风险职业。保险公司把超过2米的职业定位高空作业人员，购买意外险需单独对待，否则一旦出险会出现纠纷.所以购买意外险时问清楚所购买产品的承保职业范围。另外也要告知保险公司自己的工作类别.

如果购买意外后，出现了职业变动。比如从办公室（1-2类）辞职去开滴滴（4类），职业风险就高了。这种情况如何处理呢？第一种方法是告知保险公司。第二种方法是不告知，以出险时的职业为准。但这里需要注意，如果自己购买的是1-4类职业的意外险，只要是1-4类职业范围内出险都会理赔。如果超出了4类职业，一旦出险“可能”会出现拒赔。为什么我说“可能”而不是“一定”呢？

意外伤害出险为两种情况：第一，死亡或伤残。第二，受伤门诊或住院。如果客户出现死亡或伤残，一定会有公安部门的鉴定书或者伤残机构的伤残鉴定报告，鉴定书中也一定会有事故的原因，客户的出险职业就以鉴定书为准了。所以这种情况伤者家属递交的理赔材料无法变通，如果出险时职业超过了购买时职业的范围，大概率是得不到意外险的理赔.第二种情况：客户只是单纯的受伤门诊或住院，如果当前职业超出了意外险的职业范围，怎么理赔呢？其实很简单，现实操作实务当中保险公司也默认这种情况。即去医院跟医生描述事故经过的时候要变通，否则一旦实话实说，病例输入电脑就很难更改了。举个例子哈：各位自行补脑，张三户购买的是1-2类的意外险，但是某一天开着摩托车出行不幸摔倒，受伤后怎么理赔呢？去医院包扎或住院，跟医生描述的时候不能说骑着摩托车，可以说骑着电动自行车。为什么呢？首先摩托车是机动车，递交理赔材料的时候保险公司会要摩托车的所有手续及张三的摩托车驾驶证。其二，张三买的1-2类意外险不能骑摩托车，诸如此类吧。

二：免除责任：

即不管的部分：包括所有违背法律的行为，像吸毒、犯罪、无证驾驶、醉酒驾驶、故意挑衅导致的受伤之类的，大家看一下合同里的责任免除事项。

重点关注：一般的意外险都不管猝死，即使管也是附加的，需要注意。中暑不是意外，高原反应也不属于意外。一氧化碳属于意外。食物中毒一般默认为三人（含）以上中毒才算意外。因意外事故导致的脸部毁容，需要去整容、补牙之类的情况也属于意外，但是只限定于因脸部毁容严重影响客户生活工作的情况下才可以报销.需要注意。动物咬伤属于意外，但是某些产品会把动物咬伤剔除，购买的时候需要问清楚。

三：入住医院要求：

保险公司对于入住医院的要求是：二级或二级以上公立医院。但是对于车祸、出血伤之类的紧急情况可以选择就近治疗，哪怕是私立的诊所都可以，先救命嘛。病情稳定需要转院至二级或二级以上公立医院。保险公司的默认规则是紧急情况可以就近治疗，入住时间不要超过24或48小时。如果超过这个时间还不能转院，需要跟保险公司打好招呼.否则理赔的时候会把那些诊所的费用刨除掉。

另外，全国各地都有黑名单地区和医院。也就是这些地区的所有医院都不能入住，有些保险公司的产品会有这个要求的，需要格外注意。我只列举几个地区和医院吧：北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院、山东省的禹城市、栖霞市的所有医院等等等。

总结：和新农合一样意外险应该成为普通大众的必备产品。因为意外的发生几率比疾病要高很多。很多人都接触过意外保险，从学校开始的学平险就属于意外险系列。保费不高，10万的保障额度一般不到100元一年，为了爱我们和我们爱的人，意外保险需要人人必备！