2009年的一场车祸夺去了王先生的生命，妻子窦女士和女儿相依为命一起生活，日子一天天过去，再过两年女儿就要出嫁了，窦女士万分不舍，于是给女儿买了一份五年交费的期交保险。她是直接把钱转账给女儿，由女儿作为投保人和被保人。两年后女儿结婚了，窦女士依然转账给女儿，让她续交后三次保费。谁知保费刚交完，女儿和女婿就闹矛盾要离婚。窦女士心想这俩人万一要离婚，这保单会不会被分割，那我给孩子的钱会不会也要被这个女婿分走一部分？窦女士心里很着急，于是电话咨询我说怎么办。

在听了窦女士的陈述后，我也十分理解她的心情，本来想给孩子一笔钱但现在可能会面临这部分钱被分割的风险，换谁都觉得心不甘情不愿的，于是我给她的建议就是：

第一，小两口都先冷静一下，在这个期间，让女儿和窦女士两个人一起去保险公司申请办理投保人变更，投保人变更为窦女士，女儿仍作为被保人，这样变更确保这份保单的所有权、控制权是窦女士的，即使将来女儿和女婿离婚也不会对这份保单产生任何影响。

第二，窦女士去银行将这个转账记录做一下保存，然后和女儿补充签署一份单方保费赠与协议，通过这份协议，确定了保费是属于女儿的个人财产，个人财产在离婚时是不予分割的。假如不签署这份协议，根据《婚姻法》第十七条的规定，赠与所得的财产为夫妻共同财产，所以婚后女儿所交保费对应的保单价值在离婚时是会被分割的。

现在我们再来看哪种方式好？其实也不一定，各有各的好处：

父母当投保人的时候，

第一，如果子女发生婚变，该保单是属于父母的资产，不会被分割。

第二，保单控制权在父母手里，子女不能退保，防止子女挥霍，有效保全保单财富。

第三，隔离子女债务问题。

第四，子女取得的年金或身故保险金不存在财产分配的争端。

这是父母作为投保人的好处，那子女作为投保人有啥好处呢：

第一，如果父母发生婚变，投保人为子女的保单不会被分割。

第二，隔离父母自身的债务风险。

第三，提前让子女掌握财富，实现科学的财富传承，避免继承纠纷。

根据上面所说的情况，对于投保人的选择是会影响保单的作用的，所以在购买保单时要综合评估。也可以根据人生阶段的不同需求，合理使用变更投保人的方法，从而抵御更多风险。

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