投保人豁免是指投被保险人非同一人时，在保单缴费期内如果说投保人发生约定的风险（一般为轻症、中症、重疾、身故全残等情况）时，保单剩余保费不用交，被保险人可继续享有保单保障！

附加投保人豁免责任的作用就是为了防止因投保人发生重疾或身故等风险有无力承担保费或无人交费情况，导致被保人的保障失效。投保人豁免功能性还是很人性化的！

举例说明：老王给儿子小王投保了一份终身重疾险，年缴保费5000元，缴费期为30年，第5年交费后老王不幸确诊患有癌症，那么给儿子小王投保的这份重疾险剩余保费7.5万元（15*5000=75000元）不用交，小王还可继续享有重疾保障至终身

看到这里，很多人会觉得，投保人豁免真不错，买保险的时候一定要加上！NO，投保人豁免并没有这么简单！

附加投保人豁免分析：

投保人豁免相当于给投保人买了一份保单，保额就是主保单的剩余累计保费，缴费期是主保单的剩余缴费期-1，保障期是主保单的剩余缴费期。既然是相当于给投保人买的一份新保单，就会有以下几处影响：

1、附加投保人豁免功能会增加一部分保费，增加的保费受投保人的年龄、性别影响

2、附加投保人豁免功能会对投保人的健康状况做核保，投保人健康有异常时会对主保单的承保造成一定影响！

3、附加投保人豁免功能会占用投保人的相应寿险/重疾免体检保额：

举例说明：30岁老王给儿子小王在x保险公司投保了一份终身重疾险1，保额50万，年缴保费5000元，缴费期为30年；老王又想在x保险公司给自己买一份重疾险2，他能买的重疾额度有多少呢？

重疾险1的投保人豁免计入风险保额规则：

重疾险2不同年龄对应的免体检额度：

投保人豁免占用的免体检额度是：5000*（30-1）=14.5万，30岁对应的重疾险2免体检额度为50万，剩余免体检额度=50-14.5=35.5万，故附加投保人豁免后老王再投保时的免体检额度为35.5万，比着原有能投保的免体检额度要少了14.5万。

投保人豁免占用保额的规定不同，公司内不同产品会有一定的差异，具体根据产品对应的投保规则来定。

附加投保人豁免责任建议：

1、附加投保人豁免一般适用险种：重疾险、年金险，重疾险中一般自带被保险人豁免功能，自己给自己投保就没有必要附加，投保人豁免适用于非本人投保，多用于父母给孩子投保。

2、投保时建议健康状况良好的人作为投保人附加该保障，一来不会增加核保门槛，二来为被保人的保障加了一道防护栏！

3、投保人豁免功能不错，但不是必不可缺！在给投保人单独投保寿险或重疾保障时增加一点额度（覆盖其他保单的剩余保费即可）也能起到同样的作用。

4、不同产品投保人豁免功能的触发条件不一样，一般投保人发生轻症、中症、重疾、身故、全残可使豁免功能生效，触发条件越轻、越全，越有利！

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