最近私信我的小伙伴越来越多，其中问万能险的居多，这个话题之前在公众号上说过很多次，今天再次提起，就是想告诉大家购买之前一定要看清楚。

这些年市面上的理财产品层出不穷，保险公司为了守住自己的蛋糕，真是较劲了脑汁，不得不说在保费创收这件事儿上，万能险确实为保司立下了汗马功劳。但是对于选择购买万能险的人来说，你真的了解万能产品么？

每年年末和年初，保司都会按照惯例推出各种理财型保险，为了让自己的产品更具吸引力，其中有一个关键元素，大家一定不陌生，就是所谓的5%左右的利率宣传和展示，什么教育金啊、婚嫁金啊、创业金啊、养老金等等说辞都会不遗余力的去展示他们的5%的利率。这个就是所谓的望能账户，那这个万能账户的收益真的能达到这么高吗？

咱先说说这万能账户

万能账户：万能账户本身确实是一份保险产品，而且存在里面是由一个最低保底收益的，但是这个钱进去和出来其实都是有费用的，抛出了这些费用，再看看真实收益到底是多少？

说到万能账户就必须要大家知道，什么叫初始费用：就是您所缴纳的保险费进入万能账户后要扣除的费用，对于一次性缴费，追加保费或坠入保险费，初始费用比例为1%，对于每笔追加保险费，初始费用比例是2%。

有图有真相

这类产品，几乎都是年金+万能账户的组合，资金要从年金险进入到万能账户，就是转入

自己额外掏钱放进万能账户的叫追加。

再看看上图，都是自己的钱，一进一出，您自己要承担多少费用？

而且即便退保或者做部分领取处理，也是要有费用的

看图

保单要在满6年后，才不会扣除费用，但是在前五年会扣除费用，即便是逐年递减也依然是一笔不小的费用。

想把万能账户当成随用随取短期理财的朋友们，你们要注意了，这可不是余额宝。如果你的资金进去，放了一年，临时有事想支取，要先扣除3%的初始费用，再加上您之前进入账户后扣去的费用，您算算，还有5%么？

而且望能账户历得资金领取本身是有限制的，继续看图

申请部分领取的时候，必须满足这个条件:

1、被保人未发生保险事故

2、领取金额和领取后的保单账户值要符合人家的最低金额要求。

咱们再说回开头的5%左右的利率，这个说的是保司万能账户的结算利率，这个利率可不是对于意义的，它是会波动的，而且根据他们过完产品的表现，一般是往低了变动，所以真实的利率基本在1.75%-3%之间。

这才是万能账户的真实情况，在2015年的时候【万能险精算规定】，很明确的就提出万能保险评估利率上限是3.5%，紧跟着2016年，再次明确万能险评估利率下调至3%。

即使多次下调利率，银保监会依然指出保司面临巨大的利差损风险，多家保司均因此接到约谈。

聚财宝20的利率是动态调整的，不像主险部分，确定给付的。聚财宝20的现行利率为5.0%，保底利率为1.75%。我们知道由于受国家政策限制，万能账户最高保底利率为3.0%，而市面上也不少这样的万能账户，像聚财宝20的保底利率只有1.75%只能说真的不高。

保底利率是我们确定可以拿到的部分，高于保底利率的部分，都是不确定的，可能今天5.0%，明年就3.0%，甚至2.5%。聚财宝20这类产品只要超过1.75%的部分，都是未知的。而我们通过产品的设定可以看到，如果让主险的收益转入万能账户二次增值，则需要第5年之后才会有年金收益转入。而这5年，谁可以保证聚财宝20的收入一直稳居在5.0%？即便能保持5年，那十年、二十年、一辈子呢？都能保证在5%？显然并不现实。

小编认为，大多数购买理财型保险的人，多属于稳健型投资人，大家购买这类产品无非就是图个安心，省事儿，但是你买到的万能险到底是不是真的万能，我觉得不要听取对方跟你说了什么，而是踏踏实实看合同，毕竟只有写进合同里的，才是最后真正属于你的。