最近，谈了一些客户，交流了一些心得，在养老这个大热话题下，很多宝妈竟然不是先考虑自己的养老和家庭基础风险保障，而是教育年金，属实纳闷是谁把教育年金推到这么高的地位的，所以整理思考出了本文：

代理人说，教育金就是给孩子的一份礼，毕竟，再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子，

银行经理说，教育金是一份理财产品，锁定3.0左右的利率，在十几年后能定量的给到孩子，光这一点，就已经跑赢了银行、或者其它产品，确实，没哪种金融工具比保险更安全，即便保险公司破产也能得到赔付，

经纪人会说，真正买过年金险的，更看重的是年金险的“保险”功能，保险保的是风险，也就是说你拿不出教育金的风险，也就是万一你破产了，或者生病断掉收入，启码能安排好子女的教育，实现了安全性，流动性、收益性不可能三角的完美组合，

买年金的理由有很多，甚至还有占比不少的人是被骗买的，但理由是一回事，买不买不得起是另外一回事，年金的属性很多，理财，保险，储蓄，传承，还可以是有钱人的税收筹划，家企风险隔离工具，所以，你看，年金的功能很多，但最最重要的一点是要实打实的拿钱出来，投给保险公司，

我没见哪个普通人不买医疗险，不把钱拿来改善生活，却把钱全拿来买教育金，

也没见哪个有钱人花很大比例的钱去买年金，

其实，答案显而易见，年金是非必要的，教育年金更不是，年金是资金管理工具，我们的底层风险是由医疗险来覆盖的，收入中断是用重疾险保障的，人生责任是由定期寿险承担的，

这些是基础风险，年金这类储蓄性保险面向客户较窄，在你想买之前，问自己几个问题，第一，家庭基础风险保障了吗，

第二，自己是理财能力是风险厌恶型的吗，对于基金、公募甚至银行理财都不太信任，

第三，你了解所有金融工具的特点吗，你想用教育年金实现的我前述哪个功能只有年金能办到，

如果上述三个问题都是“是”，那你不用犹豫，只要找到一个合适的保险经纪人就能做到，否则，建议你去系统了解保险、基金、银行、债券、私募等等金融行业，当然不是让你去深入，只是了解这些行业各自产品，或者门槛收益率、风险、流动性等等特点，这个“道”的层次的问题解决了，术的问题就不难了，无非是分层、组合、比例，

比配置年金更重要的是年金思维。。。。。

我是二哥，一个用金融思维指导家庭财务规划的保险经纪人，