最近有朋友咨询的问题，让我意识到应该将最基本的保险知识做个普及。

很多人不知道怎么买，明明TA来咨询重大疾病保险（以下简称重疾），然后TA会问我：“如果我没生病，有天突然不在了，这50万的重疾保额会赔付么？”

先简单说下，人身保险分为四大类：重大疾病、医疗险、寿险、意外险。

今天我们来说简单明了不做作的——重疾险，也就是人们平常所说的大病险。

本文会从以下几个方面展开：

一、什么是重疾险？

二、重疾险解决什么？

三、什么时候买？

四、额度多少比较合适？

五、家庭里，应该优先给谁买？

一、什么是重大疾病保险？

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。

即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病的种类，各家保险公司重疾产品或多、或少，你出80种，我出100种，从投保人角度看，看谁家种类多意义并不大。

根据中国保监会的规定，所有重大疾病保险均应包含业内统一的25种重大疾病，也就是发生率占比几乎达到96%以上概率的25种疾病。

二、重疾险解决什么

1、医疗费用

重大疾病治疗费用之高是不言而喻的，而除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支，这是通过社保不能报销的。

比如肾衰竭，我们找肾源的过程需要花钱，找到肾源需要花钱购买……所以在治疗重疾的道路上，并不仅仅是医疗费那么简单。

重疾险是一经确诊即给付，不受社保是否报销的限制，赔付款可以用来支付所有医疗费用开支，能够帮助患者家庭全面解决医疗费用压力。

2、康复费用

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、护理费等开支同样是个无底洞。

有些重疾可能需要终身康复治疗，或者终身专业护理，其开支巨大，且常年投入，给家庭带来的经济压力也不可小觑。

重疾险不仅可以让我们治病无忧，还能让我们养病无忧。只要保额足够，康复期间的费用重疾险同样可以提供保障。

3、收入损失

罹患重疾后，患者无法正常工作，其家人也需要花费时间来照顾，可能也会影响到工作，这种状态要持续五年或更久时间。

所以，在此期间，患者家庭的收入会大幅缩水，而所需支出却在大幅增长，收入停滞，车贷房贷不等人，经济压力非常巨大。

与社会保险和医疗险不同，重疾险不是花多少赔多少，而是保多少赔多少。高保额的重疾险就能获得高额的赔偿。

简言之，这笔钱给到你，你爱怎么花怎么花。

三、什么时候买比较好？

近期为客户投保，至少有一半因为各种各样的健康问题被延期/加费/拒保。所以投保原则是：越早越好。理由如下——

第一，重大疾病发病率越来越年轻化。告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，身心疲惫不说，还未必通过。

四、额度多少合适？

有人经常会问重疾险买多少额度才合适？这个问题其实没有标准答案，因为背后的本质问题是保费占收入比例多少才合适？每个家庭的情况不一样，当然不能一概而论。

同样年收入50万的家庭，没有车贷房贷和子女教育支出的，保费占比15-20%也没有问题，如果家庭有各种负债，保费占比10%可能有的家庭都觉得压力大。

所以，最重要的一点是保费以不影响家庭现金流为宜。

五、家庭保险，应该优先给谁买？

简单粗暴的说，先保大后保小。很多女性朋友当了妈妈之后凡事都想到孩子，什么都优先给孩子。心情可以理解——但是，保险例外。

作为家里的顶梁柱往往是家里经济收入的主要来源，如果这份经济来源因外因中断，那么我们的生活势必会受到很大的影响，在这种情况下，如果没有相应的保障来补偿我们的损失，那么孩子的保险无异于一张白纸。

因此，应该优先考虑的是家庭支柱，首选重疾险和意外险，因为这两者是我们所不可预见的，而无论这两种情况发生了哪一种都将减少我们的经济来源并大大增加消费支出。

保险的意义就在于，当风险发生时，能给我们一笔经济补偿。保险并不能阻止风险的发生，但是它能保证我们的生活不会因风险而发生改变。

希望这篇文章能让您对重疾险有一个基本的了解。

重疾险产品繁多，条款复杂，一文解决不现实，后续我会分成一个系列从不同角度来教大家挑选重疾。

敬请期待~